Що таке санація банку?

Що таке санація банку?

Санація банку - це процедура, головною метою якої є економічне та фінансове оздоровлення кредитно-фінансової організації (банку).

Процедура буде вважатися проведеної успішно, якщо буде попереджено банкрутство банку.

Згідно Закону РФ «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» (далі - Закон), реорганізація банку, призначення в кредитно-фінансовій організації тимчасового керуючого і санація визначені як рівноправні заходи, спрямовані на запобігання банкрутства банку.

Які ознаки фінансового стану банку, в силу яких до банку може бути застосована процедура санації?

Підстави для проведення заходів, спрямованих на оздоровлення банку, закріплені в статті 4 Закону.

В якості таких названі:

• неодноразове незадоволення за останні шість місяців вимог кредитора (кредиторів) за грошовим зобов'язанням (зобов'язанням), а одно несплата обов'язкових платежів у триденний термін з моменту настання дати виплати через повну відсутність або недостатню кількість коштів на кореспондентських рахунках організації;
• порушення певних Банком Росії нормативів достатності капіталу кредитної організації;
• абсолютне зниження величини капіталу в порівнянні з його максимальною величиною, яка досягнута за попередні 12 місяців, більше ніж на 20% з одночасним порушенням визначених Банком Росії нормативів достатності;
• порушення нормативів поточної ліквідності, які також визначаються Банком Росії, протягом останнього місяця більше ніж на 10%;
• зменшення величини капіталу за звітний місяць нижче розміру статутного капіталу, який визначений установчими документами банку.

Установчі документи банку підлягають реєстрації в порядку, встановленої федеральними законами, внаслідок чого виявити зменшення не складає труднощів.

Особливість стосовно даному пункту:

Якщо зазначена підстава буде виявлено протягом 2 років з того моменту, як банк отримав ліцензію на проведення банківських операцій, санація та інші заходи попередження банкрутства застосовані бути не можуть.

Які дії повинен зробити банк при наявності ознак нестійкого фінансового становища, що вимагає санації?

При виявленні хоча б однієї з підстав, зазначених вище, банк зобов'язаний за власною ініціативою приступити до санації.

Це виражається в наступних діях:

• на керівника виконавчого органу банку покладається обов'язок протягом десяти днів з моменту виникнення підстав звернутися з клопотанням про здійснення заходів санації до ради директорів (найчастіше використовується інше найменування органу - наглядова рада) банку. Одночасно в клопотанні рекомендуються способи санації, терміни проведення;
• керівник повинен протягом п'яти календарних днів з дня направлення клопотання повідомити територіальне установа Банку Росії про те, що клопотання було направлено, і докласти перелік заходів, які були їм запропоновані;
• рада директорів (наглядова рада) банку після того, як отримає клопотання, зобов'язаний протягом десяти днів прийняти певне рішення, про яке протягом трьох днів повинен повідомити територіальний орган Банку Росії;
• якщо рада директорів банку встановить підстави для проведення санації, то кредитна організація не пізніше тридцяти днів з того моменту, як винесено рішення, розробляє план фінансового оздоровлення і надає його в територіальне органи Банку Росії;
• якщо радою директорів (банку рішення не виноситься в строк або приймається негативне рішення, то на керівника банку покладається обов'язок щодо поводження з клопотанням територіальний орган Банку Росії за місцем знаходження банку.

Повноваження Банку Росії при процедурі санації

Банк Росії в тому випадку, якщо він встановить, що розмір капіталу конкретного банку нижче, ніж розмір статутного капіталу, направляє банку вимогу з вказівкою на необхідність приведення розміру власних коштів та статутного капіталу у відповідність.

Банк Росії також має право направити пропозицію в Агентство по страхуванню внеском про проведення процедури санації.

Яка роль Агентства зі страхування внесків при реалізації процедур санації банків?

Після того як Агентство отримає від Банку Росії пропозицію, воно проводить оцінку можливості і доцільності реструктуризації банку.

На підставі оцінки приймається:

• рішення про те, що Агентство буде брати участь у попередженні банкрутства банку;
• або ж рішення про відмову, який повинен бути мотивований.

В якості підстави для відмови Агентство може вказати невиправдано висока кількість витрат на оздоровлення банку.

Якщо Агентство по страхуванню внесків відмовиться від участі в санації банку, то у кредитної організації буде відкликана ліцензія.

У тому випадку, якщо Агентство вважатиме участь у санації доцільним, а одно економічно виправданим, то їм здійснюється розробка плану оздоровлення, який узгоджується з Банком Росії.

Заходи щодо попередження банкрутства банку

Здебільшого такі заходи носять характер економічний і (або) організаційний.

До них відносять:

• фінансову допомогу, що надається засновниками (учасниками) банку, а також іншими особами;
• зміни в організаційній структурі банку;
• перетворення структури банківських активів і пасивів;
• придбання акцій банку;
• дії щодо виконання вказівок Банку Росії, що стосуються невідповідності розмірів власних коштів та статутного капіталу;
• та ін.

Вибір тієї чи іншої міри залежить від чинників, що створюють загрозу банкрутства.

Особливості правового становища банку, щодо якого проводиться санація

У процесі санації діяльністю банку керує спеціальний орган управління - тимчасова адміністрація. Її призначення здійснюється Банком Росії.

Керівник цього органу може подати заяву про визнання недійсною угоди банку, досконалої до тієї дати, коли була призначена тимчасова адміністрація. Підстави та порядок визнання недійсності таких угод передбачені в Законі РФ «Про неспроможність (банкрутство)».

Які наслідки для клієнтів банку несе проведення санації

Якщо санація пройшла вдало, платоспроможність відновлена, то правовідносини між банком і фізичними або юридичними особами зберігаються у вигляді, що існував до введення процедури. В іншому випадку починається процедура банкрутства (докладніше див. Нижче).

За рахунок яких коштів відбувається фінансування заходів з попередження банкрутства банків?

Агентство (як і банк, який проводить процедуру санації самостійно), в першу чергу, орієнтоване на залучення коштів інвесторів. Але не виключається і державна участь.

АСВ (Агентство по страхуванню внесків) як орган, покликаний посилити вплив і контроль держави, надає сприяння у пошуку фінансових джерел, але не має, як правило, можливості повністю фінансово супроводжувати процедуру санації банків.

Для вирішення цієї проблеми законом передбачено, зокрема, право Агентства на звернення до Банк Росії, яке буде містити заяву про надання кредиту (до п'яти років, без забезпечення).

Вище вже зазначалося, що фінансова допомога може надаватися також засновниками та учасниками банку.

Які переваги санації в порівнянні з процедурою банкрутства кредитної організації для вкладників та інших клієнтів банку?

Санація переслідує мету відновлення платоспроможності банку. Відповідно, вдало проведена санація позбавить банк від небезпеки банкрутства.

Санація на відміну від банкрутства вигідна для всіх вкладників - фізичних і юридичних осіб.

Фінансове оздоровлення дозволяє зберегти всі грошові кошти фізичним та юридичним особам, а не тільки отримати страхове відшкодування, передбачене законом.

Мається на увазі сума страхової виплати, передбачена Законом «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ» для вкладників-фізичних осіб у разі банкрутства банку. Для юридичних осіб ж наслідки банкрутства можуть бути набагато гірше.

В чому причина?

Кредитори банку діляться в залежності від того, до якої черги вони відносяться. Існують кредитори, вимоги яких задовольняються у позачерговому порядку, кредитори 1-3 черги.

Якщо проаналізувати, які вимоги ставляться до кожної черги, то можна переконатися: у більшості випадків підприємці потрапляють в список боржників третьої черги.

Отже:

• санація банків володіє певною специфікою;
• процедура санації банку застосовується при наявності певних ознак;
• ініціатором проведення процедури може виступити сам банк або ж Банк Росії;
• проводити процедуру може Агентство зі страхування вкладів чи кредитна організація самостійно.

Джерело інформації: Що таке санація банку і коли це відбувається?